“布局开放银行 中信银行构建金融“生态圈””

本篇文章1926字，读完约5分钟

日前，中信银行公布了年度业绩报告。 年报进来后，中信银行零售业务布局开放银行的平台化建设，截至年底，中信“开放银行”累计获得个人客户近1000万人。

近年来，积极向上的商业银行纷纷开展生态银行和开放式银行布局，提前占领了与顾客互动的场面。 这一方面是因为金融科技的飞速发展，银行更多地利用先进技术，让顾客更好地管理金融生活，另一方面网络的飞速发展和智能移动终端的普及促进了越来越多的平台型科技公司的兴起，金融场景的营销。

过去，银领域的业务和银行以外的场景、生态结合需要中介商，或者有可能成立合作企业，但现在由于应用程序编程接口( api )，这种融合变得更加敏捷。

构建开放创新平台，零售五大能力跨界融合

在过去的五年中，以数字化、大数据、金融技术、敏捷银行、开放银行、生态旅游6大主题为中心，国内的银行领域开始了探索之旅。

其中，开放银行利用开放的应用程序编程接口( api )，向合格的外部业务伙伴开放数据权限。 金融公司和非金融公司通过金融数据的共享，在双方认可的平台上开展自己的业务，构建银行生态圈。

从银行的角度来看，开放银行有很多潜在的特点。 例如，优化顾客体验，赢得顾客，实现新的收入来源，在至今银行服务还不能充分进入的市场上建立可持续的服务模式。

年，中信银行致力于金融科技与客户场景的深度融合，在大数据智慧经营的诱惑下，广泛连接了客户、产品、服务和场景。 通过全面开放银行账户能力、支付能力、特色产品能力、数字经营能力、全渠道服务能力等，与各类合作伙伴共同跨界融合生态。 这与国际领先的商业银行正在兴起的“开放银行”浪潮同步。

中信银行通过与各类合作伙伴共同跨界融合生态，构建“开放银行”，为零售客户提供无处不在的综合金融服务。 中信银行共建生态圈分两步走。

第一步是与第三方机构融合，通过场景融合的方法与其他平台连接。 例如，与京东、麦当劳、淘宝、滴滴等平台的账户连接，合作的特点是将网络大数据引入客户识别规则，通过平台丰富的大数据可以更准确地识别客户的营销机会和业务风险， 第二，客户无需重新登录中信银行的app，就可以在各个app上实现自己账户的管理和查询，客户可以增加金融服务的触点第三，开放产品，实现服务扩张，中信银行和滴滴旅游合作的金橙宝产品， 将中信银行明星余额理财产品“工资煮”输出到滴滴平台，方便越来越多的业主、乘客提供结算性资金增值。

第二，共同建设共生、生态融合。 中信银行的开放银行模式已经纳入了从场景到深度的渠道创新合作方式中，银行不仅仅是api提供者，而是拿出自己的渠道、平台和非金融机构的生态圈搭建开放创新平台，双方或众多客户群为一个创新平台，

中信银行开放银行切换到第二梯队模式后，中信银行关注的是衣、食、住、行生态圈，例如中信银行的动卡空间app，以及旅行社、餐饮商户、电影院商户、电商商户合作，

开放顾客的数字化体验、零售业务的重构——“数字化商”的结构

中信银行零售业务有明确的数字蓝图。 管理层认为，银领域已全面进入数字化时代，大型网络企业和众多科技型初创企业正在寻找以前传入银行的替代方案，这种外部压力将重塑中信银行零售业务的“数字商”结构。 总之，银行上下各部门正在加强对新技术、新生态、新趋势下数字转型的认识。

从形式上看，开放银行是银行的开放接口，为非金融平台服务。 从文案来看，由于无限扩大了零售业务，顾客不仅可以在银行获得数字金融旅游的体验，还可以通过“开放银行”平台，在衣服、食物、居住、出行和越来越多的平台上进行数字金融

从这一点可以概括为，开放式银行是建立最先进的数字零售体验之旅，开放式银行的意义在于推进更直接、更高效的交易。 中信银行在定义开放式银行的未来时，注重架起开放式“支付”，连接无限场景。 因为“支付”是商业银行区别于网络企业和科技企业的“硬实力”。

中信银行在支付合同上分别与支付宝( Alipay )、京东支付、微信支付、美团支付等多家主要第三方支付机构合作，在“切换”为开放银行模式后，顺利打通数据和场景，银行方面 切换到“立即享受”的卡片体验，也就是开放式银行模式后，就可以得到顾客用的数字。

开放银行的大潮不仅会在终端用户之间，还会在银行和非银行机构之间开设新的竞技场，有望产生新的金融服务生态系统。 同时，开放银行也带来了包括数据治理、客户信息表达等方面的挑战。

对此，中信银行零售业务相关负责人表示，开放银行将实现零售银行领域的部分“中介化”，中信银行不将开放银行视为风险，反而利用开放银行提供的各种机会，加强现有产品和服务，吸引理想合作伙伴。 中信银行希望通过金融数据共享与金融科技公司以及全球支出企业品牌的合作关系，构建银行更大的生态圈。