“存款保险制度不断提升 我国金融安整个网络整体效能”

本篇文章2631字，读完约7分钟

本报记者马玲

目前，我国金融风险总体趋于收敛，金融系统韧性明显增强，首要指标在合理区间。 根据银保监会的数据，二季度末，我国商业银行流动性覆盖率为142.4%，资金支付能力雄厚的不良贷款率为1.94%，比今年年初上升0.08个百分点。 准备金率182.4%，资本充足率14.21%，风险弥补能力强。 另外，我们必须看到，金融风险依然容易频发，潜在风险依然存在。 突然新冠引发的肺炎疫情严重影响了国内国际经济，也增加了新的金融风险和挑战。

作为整个国家金融安全网的重要支柱，《存款保险条例》(以下简称《条例》)已经顺利运行了五年，比较有效地保障了存款人的合法权益，促进了我国银领域的稳健快速发展。 在当前众多复杂的经济金融形势下，你如何看待《条例》施行的意义和作用？ 与我国金融业新的风险挑战相比，如何更好地发挥存款保险制度的作用？ 50万元的保障水平能满足存款人的保障诉求吗？ 对此，《金融时报》记者采访了多位行业专家，进行了分解和解读。

起到金融稳定的作用

市场经济条件下，存款保险制度是保护存款人权益的重要措施，是金融安全整个网络的重要组成部分。 目前，全球已有140多个国家和地区建立了存款保险制度。 今年是《条例》实施的第五年。 实践说明，存款保险制度对保护存款人权益，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定发挥了重要意义。

中国民生银行首席研究员温彬分析说，具体来说，存款保险制度发挥了五大重要意义。 其一，维护了国家金融安全。 存款保险制度是整个国家金融安全网的重要支柱和化解金融风险的重要防线。 其二，保护了存款人的利益。 《条例》为保护储户的利益提供了法律保障，增强了储户对银行体系的信心。 其三，推进了利率市场化改革。 推进利率市场化改革，构建了竞争性的利率形成机制。 其四，促进了银领域的适度竞争。 各类银行纳入同一保险制度，存款人的公平考虑，推动各银行机构公平适度的竞争。 其五，有利于引进国际资本。 《条例》增强了国际资本进入中国的信心，在一定程度上促进了外商直接投资。

2019年5月，人民银行成立了存款保险基金管理有限责任企业(以下简称“存款保险基金企业”)，“中国版存款保险制度”再次迈出了重要的一步。 联金融首席研究员董希淼表示，这意味着存款保险基金作为独立法人机构运营，更完善的存款保险制度，有助于更好地防范金融风险，保护储户权益。

在接管包商银行的过程中，人民银行和银保监会在答记者问时确定，相关存款的利息由人民银行、银保监会和存款保险基金保障。 可见存款保险基金企业市场化处置平台的作用越来越明显。

“这是我国存款保险制度建立以来，存款保险“实战演习”首次，对金融监管部门来说，要进一步发挥存款保险制度在防范和化解金融风险中的作用，探索更有效的金融机构处置和市场化退出机制，完善存款保险基金的录用条件 ”董希淼说。

提高中小银行的信用和竞争力

目前，国内银行领域的金融机构数量超过4600家，其中中小银行数量超过4000家，超过86%，资产总额约占银行系统的四分之一。 我国中小银行的快速发展水平参差不齐，风险管理能力也各不相同。 从各国经验来看，存款保险制度的建立和完整性，具备了中小银行与大型银行平等竞争的制度基础，保持了整个金融体系的多样化。

“与大银行相比，存款保险制度对中小银行发挥了更明显的价值提升效果，对其稳健的经营起到了更明显的激励和促进作用，是中小银行经营快速发展不可缺少的“助推器”。 ”彬彬说。

具体来说，另一方面，存款保险制度提高了中小银行的特许经营(即“牌照”)的价值。 在存款保险制度下，中小银行可以更公平地在市场上吸收存款，开展业务，一方面是其特许经营价值的提高，另一方面，存款保险制度提高了中小银行的内部管理水平。 引入存款保险制度后，中小银行出于生存和经营的压力，将进一步努力提高内部管理水平，提高经营管理效率。

此外，存款保险制度促进了中小银行市场化经营机制的完善。 在存款保险制度的约束下，中小银行只有“抓好经营，抓效益提高”，才能不断增强竞争力和快速发展后的力量。

但不容忽视的是，近年来我国中小银行整体保持稳健快速的发展态势，面临着一定的挑战。 对此，董希淼表示，应推动存款保险基金企业参与金融监管协调机制，赋予其一定的监管权，以更市场化、专业化的方式参与“问题银行”的处置工作，帮助中小银行防范和化解风险，维护金融稳定和社会稳定。

“存款保险制度对中小银行的积极影响显着，但有进步的空之间。 ”。 中国银行研究院博士后李义举指出，未来存款保险制度将继续关注中小银行的道德风险状况，研究完善的汇率机制，提高差别汇率与风险的匹配程度，引导高风险机构适用高汇率，相反发挥正向激励作用，中小银行

加强对存款人的保护

事实上，存款保险制度不仅保障银行的稳健运行，更重要的是加强和完善存款人的保护，使存款更安全。 个别金融机构经营出现问题的，可以按照《条例》采用存款保险基金及时向存款人还款。

“普通存款者应该认识到，银行领域本身就是经营风险领域，天生就与各种风险相关，风险是客观存在的。” 董希淼表示，存款保险制度可以促进银领域经营效率的进一步提高，从整体上提高银领域的风险防范能力。 利率市场化后，存款保险制度让储户吃了“安心丸”。

中国银行首席研究员宗良进一步表示，如果将“钱袋”放在参加存款保险制度的银行机构，即使该机构发生风险，你的存款也将受到《条例》的保障，不必担心，可以充分保障存款人的权益。

根据《条例》，存款保险制度实行限额还款，最高还款限额为人民币50万元。 超过最高还款限额的部分，依法从保险机构的清算财产中补偿。

还款限额是存款保险制度的核心复印件之一，50万元的保障水平能满足老百姓的保障诉求吗？ 对此，董希淼表示，存款保险保障水平综合考虑了中国居民收入、存款金额等因素，可以覆盖居民大部分储蓄账户，在国际上，中国存款保险的保障水平相对较高。 相关部门可以根据经济快速发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高还款限额。

另外，可以观察到超过50万元的存款并不是没有安全保障的。 “如果个别银行有问题，一般通过市场手段，运用存款保险基金，‘健康银行’收购‘问题银行’，将‘问题银行’的存款转移到‘健康银行’，防止金融服务中断，充分保护存款人的权益。”董希淼说

(责任:孙丹)

打开微信，点击底部的“发现”，就可以使用“扫描”将网页分享给我的WeChat的力矩。