“中信银行发力小微金融 顾客和产品定位再下沉”

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小额信贷越来越成为各银行的必备品。 过去以公务为主的中信银行提出“大小卖”转型后，小微金融成为执行大小卖战术的积分业务之一。

小额信贷越来越成为各银行的必备品。 过去以公务为主的中信银行提出“大小卖”转型后，小微金融成为执行大小卖战术的积分业务之一。

“近年来，大企业客户多采用资本市场和其他方式处理融资诉求，银行对大客户的信贷资产空间已经很小。 ”。 中信银行小公司金融部社长孙鹏在接受《第一财经日报》采访时表示，大公司的客户银行只能通过投资银行领域的业务提供服务，但银行不能只依赖中间业务服务。 因此，扩大小微公司金融服务已成为各银行的要点战术之一。

顾客的定位持续下沉

年，中信总行内设机构围绕小微金融服务进行重组，进一步细化了产品和客户管理部门、营销部门。 将小微金融业务从企业金融板块调整为零售板块，将个人经营信贷放入小公司金融酒吧进行管理。 并进一步确定“小微化、零售化”的快速发展方向，以快速发展单户贷款金额在500万元以下的小公司业务为重点。

年报显示，中信银行小公司客户数达到27261户，比上年末增长42.3%。 贷款余额1171.53亿元，比去年同期增长52.98%。 报告期内发放小公司贷款金额1349.01亿元。

中信银行小公司金融部总经理助理任志鹏在《第一财经日报》上表示，截至今年3月底，去年10月上市的“信捷信贷”、“种子信贷”、“商户信贷”、“pos信贷”4种产品，共300亿元左右

任志鹏说:“今年的重点工作是做好产品定位和顾客进一步下沉。”任志鹏说，一是现有产品的编纂和完整性，更重视顾客体验。 二是今年开发了小型小额结算“幸福乐业卡”，与贷款金额在50万元以下的小额客户相比，通过该卡融合结算功能和融资功能。 三是pos机与离线pos信用的组合等组合类的小微产品。 通过产品、顾客的小精细化层次，将渠道下沉与产品结合起来。

此外，中信银行在全国范围内共推出15家特色分行，特色分行资产业务以零售业务为主，专业从事零售产品、小微业务的交叉销售。 中信银行小公司金融部总经理助理徐沭裕表示，全年中信银行将新增68家特色分行，未来将在全国布局200家。 特色分店的评价方法有一定的差异。 例如，不评估存款，只评估贷款。 贷款规模控制在单笔500万以下，贷款利率最大从25%上浮到28%，不怎么求利润。

用收益弥补风险

但是，小金融被贴上了“高风险、高价格”的标签。 对银行来说，如何快速发展小额信贷，控制价格和风险成为一大课题？

“从价格上看，在线快速发展顾客确实需要一定的人力成本，但不能无限制地扩大人才。 ”。 孙鹏表示，结合中信银行的集中经营战术，可以节约一部分人才。 另一方面，他依赖现有的零售客户经理，以前可能首要负责债务业务。 之后，变成资产和负债组合的交叉销售。

“从实际业务结构来看，真正的中小客户冒风险的概率不高，相反是这几年扩张较快的中等公司，由于宏观经济下滑，资金链受到了影响。 ”。 孙鹏认为，在顾客定位进一步下沉至真正的微顾客之后，控制风险并不拘泥于单一的控制，而是要依赖于数量的扩大、风险的分散，在一定条件下以收益覆盖风险。 并锁定目标细分市场，聚焦与居民生活费相关服务业相关的小客户，加强石材、钢贸易等利润导向便利的特殊业务行业，进行专业风险监测和检测。

另外，对于一直以来以公共业务为主的中信银行来说，快速发展中小金融业务意味着需要转变各方面的快速发展思路。 “以前对公共业务的营销方法多种多样，但对于个人、微型顾客，不能一对一的进行。 ’孙鹏表示，小微金融是越来越多种类的顾客，可以大量获取顾客，大量营销顾客，集中解决顾客的诉求，让小微顾客方便快捷地获得贷款。